• Квалифицированные адвокатские и юридические услуги в Испании. Более 20 лет практики - наши лучшие гаранты!
  • Наши адвокаты всегда найдут лучший выход из самой сложной ситуации, а Ваши права будут максимально защищены.
  • Мы очень дорожим каждым нашим клиентом и гарантируем высочайшее качество оказываемых юридических услуг.
  • Клиенты по достоинству ценят высокий профессионализм сотрудников, надежность и деловую репутацию нашей компании.
  • Представительство интересов клиентов нашей компании осуществляется во всех инстанциях и судебных органах Испании.

Потребительский кредит


Как получить кредит в Испании



Многие задаются вопросом: потребительский кредит - это стопроцентное зло или, напротив, спасение? Практически все крупные магазины предлагают купить понравившуюся вещь в кредит. На какие параметры стоит обратить внимание, если вы поддались соблазну, и  как изменилась ситуация на рынке потребительского кредитования в связи с кризисом?


Упрощенная схема

Потребительские кредиты условно можно разделить на два вида. Первый оформляется прямо в магазине для покупки понравившегося товара, второй выдается в банке.

В 1985 году торговые сети Испании начали продавать бытовую технику и электронику в кредит, который оформлялся непосредственно в магазине. Такой вид займа также называют экспресс-кредитом. Возможность делать дорогие покупки появилась даже у малообеспеченных покупателей.

У такого вида кредитования есть преимущество для тех, у кого маленькая официальная зарплата, ведь ссуда в этом случае берется практически без подтверждения дохода. Сегодня услуга быстрого кредитования особенно востребована в магазинах, продающих технику, мебель и ювелирные изделия. Почти в каждом таком магазине можно за полчаса оформить кредит, главное преимущество которого - быстрота и простота в оформлении.

Для начала, вы выбираете наиболее подходящую для вас кредитную программу, затем предъявляете работнику магазина паспорт, заполняете анкету и проходите краткое собеседование. Обычно при выдаче кредита в магазине банки придирчиво рассматривают справку о доходах (номину) и прописку заемщика. Некоторые кредиторы требуют, чтобы постоянная прописка была именно в том городе, где приобретается товар.

Важными факторами являются также место работы, профессиональный уровень покупателя и наличие маленьких детей. Внешний вид и адекватное поведение клиента тоже играют важную роль. Если покупатель устраивает во всем представителя банка, ему выдается кредитный договор. После его подписания товар можно забирать.

Экспресс-кредит в магазине, как правило, обходится дороже, чем кредит, оформленный прямо в банке. Берется экспресс-кредит на небольшие суммы, например на новый телевизор, холодильник, стиральную машину и т.д. Переплата в 100–200 Евро за полгода нам не кажется большой. Хотя ставка получается около 30% годовых.


Длинный путь

Год назад минимальная ставка по потребительскому кредиту составляла 22 - 24%. В настоящее время этот показатель снизился до 20%. Сегодня одни банки не дадут кредит без залога или поручителя, другие перешли в кризис на кредитование только проверенных клиентов. К проверке анкет стали относиться тщательнее. Предпочтение отдается обладателям высоких белых зарплат, подтвержденных справками - номинами.

Каждая кредитная организация имеет свои методы и секреты, с помощью которых решает, давать кредит или нет. Для оформления потребительского кредита в банке заемщик обязательно должен предоставить заявление на предоставление кредита, копию карточки резиденции или паспорта и документ, подтверждающий доход. В зависимости от проводимой банком кредитной программы этот список может увеличиться.

Существует несколько преимуществ данного займа. Во-первых, потребительский кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы. Во-вторых, после получения денег можно делать покупки в удобном месте и в любое время. Банк не отслеживает использование кредита.


Санкции

Не важно, где оформлялись займы - в магазине или банке, система штрафов предусмотрена по любой кредитной программе. Если человек не произвел очередной платеж по кредиту в срок, оговоренный кредитным договором, банк применяет штраф за просрочку платежа. Он может быть выражен в виде фиксированной суммы или увеличенных штрафных процентов по кредиту. Средний размер штрафов по Испании составляет 0,2–0,9% в день от суммы просроченной задолженности.

Некоторые берут кредиты в разных банках и не спешат возвращать деньги в срок. Но мы призываем заемщиков и неплательщиков: кредит рано или поздно вернуть придется. И с большими штрафными процентами. Не стоит забывать и о том, что людям с плохой кредитной историей многие банки отказываются давать повторные кредиты.


Советы заемщикам

 

Сколько на самом деле стоит потребительский кредит?

Выбирая потребительский кредит, мы всегда обращаем внимание на размер процентной ставки по кредиту, но выбрав, на наш взгляд оптимальный вариант кредита, мы сталкиваемся с дополнительными комиссиями и сборами, которые порой очень высоки и кардинально меняют общую стоимость кредита.

Во многих программах потребительского кредитования помимо процентной ставки указаны дополнительные сборы и комиссии, которые могут значительно увеличивать конечную стоимость потребительского кредита. Рассмотрим подробно, какие бывают дополнительные комиссии и сборы в программах потребительского кредитования. Дополнительные комиссии и сборы по потребительскому кредиту можно разделить на две большие группы.

Первая группа - это разовые сборы, которые взимаются при выдаче потребительского кредита.

Называться в разных программах потребительского кредитования они могут по-разному: комиссия за выдачу кредита, комиссия за открытие ссудного счета и т. п. Как правило, такая комиссия за выдачу потребительского кредита составляет определенный процент от общей суммы, выдаваемого банком кредита. Иногда подобная комиссия взимается не напрямую, а косвенно. Некоторые банки при выдаче потребительского кредита выпускают пластиковую карту и берут комиссию за ее выпуск.

К единоразовым расходам при получении потребительского кредита можно отнести и расходы на страховку жизни, здоровья и трудоспособности потенциального заемщика. Требование застраховать жизнь и здоровье заемщика встречается в некоторых программах потребительского кредитования. Такие расходы могут быть как разовыми (страховка заключается на весь срок кредитования), так и ежегодными при условии, что потребительский кредит берется на срок больше года.

Вторая группа - дополнительных комиссий и сборов взимается с определенной периодичностью.        К этой группе относятся комиссии за ведение ссудного счета, которые взимаются ежемесячно, и в большинстве случаев являются процентом от общей суммы взятого потребительского кредита, а не от остатка ссудной задолженности.

К этой же группе относятся сборы за кассовые операции, т. е. при внесении очередного платежа по потребительскому кредиту с заемщика берется кассовый сбор за операцию, даже если заемщик вносит очередной платеж в кассе того же банка, в котором был взят потребительский кредит.

Некоторые банки допускают внесение очередного платежа по потребительскому кредиту через терминалы быстрой оплаты, где за перечисление денег тоже взимается комиссия. Комиссия за кассовую операцию может быть как фиксированной, так и исчисляться в процентах от переведенной суммы.

Рассмотрим простой пример: потребительский кредит 100 тысяч Евро на 1 год под 22% годовых.

Посчитаем, насколько же увеличивается стоимость потребительского кредита с учетом описанных комиссий и сборов. Итак, проценты начисляются не на всю сумму взятого потребительского кредита, а только на остаток ссудной задолженности.

В нашем примере потребительского кредита ежемесячные платежи без учета дополнительных комиссий составят 9.456 Евро, сумма всех платежей по данному потребительскому кредиту за год составит 113.472 Евро.

Переплата за пользование потребительским кредитом составит 13.472 Евро. Теперь посчитаем, сколько составит переплата по данному потребительскому кредиту с учетом 5% комиссии за выдачу кредита. В этом случае сумма переплаты составит 18.472 Евро.

Если сюда добавить еще и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,8% от общей суммы потребительского кредита, то переплата за весь срок потребительского кредита составит 28.072 Евро.

В нашем примере цена потребительского кредита возросла в 2 раза за счет введения дополнительных комиссий и соответствует уровню в 49% годовых. Стоит отметить, что наибольший вклад в удорожание потребительского кредита вносит ежемесячная комиссия, начисляемая на всю сумму потребительского кредита, роль же единоразовой комиссии за выдачу потребительского кредита уменьшается с увеличением срока кредита.

Общий совет при выборе программы потребительского кредитования таков: следует обращать особое внимание на ежемесячные комиссии и ориентироваться на конечную сумму переплаты по потребительскому кредиту. Рассчитать реальную сумму переплаты по потребительскому кредиту можно либо с помощью специального кредитного калькулятора, либо обратившись за помощью к специалистам.