• Квалифицированные адвокатские и юридические услуги в Испании. Более 20 лет практики - наши лучшие гаранты!
  • Наши адвокаты всегда найдут лучший выход из самой сложной ситуации, а Ваши права будут максимально защищены.
  • Мы очень дорожим каждым нашим клиентом и гарантируем высочайшее качество оказываемых юридических услуг.
  • Клиенты по достоинству ценят высокий профессионализм сотрудников, надежность и деловую репутацию нашей компании.
  • Представительство интересов клиентов нашей компании осуществляется во всех инстанциях и судебных органах Испании.


Как выбрать банк в Испании







Выбор банка для обслуживания – это довольно непростая задача, от решения которой будет зависеть спокойствие клиента. Параметров, позволяющих определить надежность той или иной кредитной организации, существует масса. Мы постараемся разобраться в самых главных из них.

Выбор банка для оформления вклада – задача, которую нельзя решать методом проб и ошибок. Независимо от суммы вклада, речь идет о размещении собственных денег, а в случае ошибки при выборе банка – о риске потери средств. Поэтому к выбору финансового учреждения нужно подойти с особым вниманием. Особенно в кризисное и пост кризисное время, когда финансовое состояние многих банков весьма плачевно.

Банковская система Испании представлена Центральным Банком Испании (Banco de España), сберегательными кассами (Cajas de Ahorro), коммерческими банками (Banco) и иностранными банками, оперирующими на территории Испании.

Сберегательные кассы, по своим функциям, не значительно отличаются от коммерческих банков, хотя и ставят акцент для привлечения вкладчиков не на извлечении прибыли, а на оказании услуг. Мы бы рекомендовали не особенно доверять подобной рекламной уловке - в докризисные годы всеобщего подъёма экономики сберкассы наравне с коммерческими банками боролись за привлечение клиентов-заемщиков и с завидным рвением упорно работали на рынке предоставления коммерческих и ипотечных кредитов.

В настоящее время Испания переживает бурный период слияния касс и банков в крупные группы. К примеру, Средиземноморская сберегательная касса (САМ) являлась безусловным лидером ипотечного кредитования на побережье Коста-Бланка, а в настоящее время, в связи с затянувшимся экономическом кризисом, еще и самым богатым владельцем реквизированного за невыплаты по ипотечным кредитам жилья. Правда, в последнее время, в связи с принудительным объединением сберкасс в банковские группы, дела этой кассы откровенно хромают и на горизонте уже маячит интервенция со стороны Центрального Банка Испании.

Подобные случаи интервенции далеко не новость в банковском бизнесе Испании, в 90-х годах подобной практике подвергся один из наиболее процветающих в те времена банк Banesto. Что уж там распространяться о проблемах с ликвидностью Средиземноморской сберегательной кассы, если такой гигант как Caja Madrid, объединённый в банковскую группу Bankia, находится на грани финансового краха из-за невозвратных ипотечных кредитов и переизбытком упавшего в цене жилья. Сберегательные кассы, как и коммерческие банки, в соответствии с действующим законодательством, обязаны вкладывать часть своих средств в государственные ценные бумаги.

Счет в банке Испании для иностранцев бывает двух видов: счет не резидента (не имеющего разрешения на резиденцию) и резидента (имеющего вид на жительство). Счет не резидентам без каких-либо препятствий открывается в испанских банках, в случае, если иностранный гражданин планирует приобрести недвижимость на территории Испании.

Открытие счета как правило не занимает много времени, потребуется предъявить всего лишь действующий загранпаспорт, NIE – налоговый номер иностранца и, в некоторых случаях по запросу банка, договор приобретения или резерва выбранной недвижимости. При регистрации бизнеса в Испании владелец, не имеющий вида на жительство, также без проблем сможет открыть счет на юридическое лицо.

Проблемы поджидают тех не резидентов, которые желают открыть счет в банке Испании, но при этом не планируют приобретать недвижимость или открывать компанию. Не стоит обращаться в иностранные банки, в которых отказ будет фактически заранее гарантирован. Банк Bankinter, к примеру, ненавязчиво потребует представить какие-то справки, выданные Центробанком России, и не будет слушать уверения в том, что Центробанк справок не выдает и с физическими лицами не работает в принципе (как и главные банки других стран). Barclays и Deutsche Bank могут затребовать у клиента подтверждение его легальной деятельности у себя на родине, налоговую отчетность и кучу всевозможных других документов – всё это в рамках борьбы с отмыванием капиталов.

Лояльно к не резидентам относится Барселонская La Caixa и CAM, который с недавнего времени почему-то стал требовать непосредственно после открытия счета внесения суммы в 500 евро во всевозможные акции, пенсионные планы и другие банковские продукты. La Caixa без лишних вопросов открывает счета даже нелегалам, находящимся на территории Испании. Banco Popular требует представить рекомендательное письмо от обслуживающего банка из страны не резидента. Тарифы на обслуживание и содержание счета и другие банковские услуги внутри каждого определенного банка для резидента и не резидента как правило практически не отличаются.

Но легальные резиденты, как правило, подписывают заявление, подтверждающее, что они являются добропорядочными налогоплательщиками в своей стране. В Испании, помимо комиссионных сборов за обслуживание счета и дебетовых или кредитных карточек, они будут выплачивать банку дополнительно небольшую годовую сумму – приблизительно 15 -30 евро. В случае получения вида на жительство, будет необходимо представить соответствующие документы в свой банк и поменять статус своего расчётного счета на резидентный.
 
Если сравнивать разные банки, то стоимость их услуг, процентные ставки и тарифы могут значительно отличаться друг от друга. К примеру, ежегодная комиссия за обслуживание счета в банке La Caixa составляет около 30 евро, в Deutsche Bank – порядка 100, а в Barclays Bank более чем 100 евро. Не резидент, открывший расчётный счет в банке Испании, может получить дебетовую и кредитную карту, в случае если банк сочтёт его платежеспособным и благонадежным клиентом.

Также можно получить карточку он-лайн доступа к своему счету. Такая карточка позволит совершать практически любые действия со счетом, не обращаясь непосредственно в банковский офис: осуществлять переводы, ходатайствовать в получении кредита, отслеживать любые движение на счету, пополнять сальдо мобильных телефонов, открывать депозиты и накопительные счета, и многое другое. Дебетовая карта и карта он-лайн доступа к счету в большинстве испанских банков являются бесплатными. За обслуживание кредитных карт банк взимает с клиента около 30 - 60 евро в год, в зависимости от каждого банка.


В принципе, чтобы открыть счет в испанском банке, как говорится, много ума не надо, да и денег, в принципе тоже. Единственное, пожалуй, условие, четко знать, зачем вам это нужно. Потому что банков в Испании ничуть не меньше, чем, к примеру, в Москве или любой другой точке Вселенной.

Есть банки местные, есть заграничные, есть даже нечто подобное нашему Сбербанку – Caja Madrid
и La Caixa – банки, чьи банкоматы можно обнаружить в любой, даже самой захудалой испанской деревеньке. Все возможности, которые предлагают испанские сберкассы своим потенциальным клиентам можно разделить на две части – счета накопительные (cuenta de ahorro) и счета текущие, чтобы тратить (cuenta corriente). Они отличаются и условиями использования, и требуемыми документами.

Давайте рассмотрим эти счета по порядку. Сuenta corriente – представляет собой обычный счет, куда вы складываете деньги просто для того, чтобы не носить наличные деньги в кармане. На него не начисляют процентов, под него не дают кредитов. Однако, его обслуживание стоит вам некоторых денег – в зависимости от банка с вас могут удерживать от 12 евро в год, в некоторых плюс к этому еще пару евро снимают за пользование банковской книжкой. Это обязательные траты, отказаться или избежать их нельзя, можно лишь несколько их сократить, грамотно выбрав банк.

Заключив контракт на cuenta corriente вы получаете своеобразный «платежный комплект» - банковскую карточку (tarjeta) для расчета в магазинах и банковскую книжку (libreta) для отслеживания передвижения средств на вашем счете. При помощи карты вы можете снимать деньги в банкоматах, рассчитываться без комиссии в любых магазинах, практически во всех ресторанах и даже в такси, заключать контракты на пользование мобильным и домашним телефонами, оплату коммунальных услуг и абонементов в спортивный центр или различных курсов.

Единственное не нужно путать простую пластиковую карту с кредиткой – по простой карте вы тратите только те деньги, которые на нее положили. Кредитку вам обычно предлагает сам банк по прошествии определенного периода пребывания в банке, после того, как вы зарекомендовали себя как добросовестный и платежеспособный клиент.

Обычно по кредитке доступна лишь относительно небольшая сумма денег, ее размер зависит от вашего финансового состояния – есть ли у вас какая-либо собственность, а также от вашей, так называемой, кредитной истории. Потраченное затем с процентами будут взимать с вашего обычного счета. Заключая договор на cuenta corriente, не забудьте поинтересоваться, сколько составит годичная и ежемесячная квота за пользование картой и книжкой.

Чтобы стать клиентом cuenta corriente можно обойтись и заграничным паспортом, то есть для этого вовсе не обязательно быть резидентом Европейского Союза, однако в этом случае вас могут попросить внести на счет прямо сейчас некоторою сумму на ваше усмотрение. Банковскую книжку вам выдадут сразу же после того, как ваша подпись появится на договоре, а вот за пластиковой картой придется зайти примерно через неделю.

На книжку и карту вам дадут два пин-кода, вы можете использовать один или оба сразу или при активации карты изменить предложенный код на свой. Положить деньги на счет можно в любом отделении вашего банка или даже в самом банкомате, только в этом случае необходимо четко знать порядок действий, лучше перед этим проконсультироваться у сотрудника банка.





С cuenta de ahorro все обстоит несколько проще. Это простой сберегательный счет. Они тоже бывают разных типов – в зависимости от вашей личной программы накопления средств. Если вы задумали открыть такой счет, наш совет вполне логичен – прежде чем принимать решение обойдите все заинтересовавшие вас банки.

Клерки с удовольствием расскажут вам о различных вариантах. Только имейте введу – высокие проценты по накопительным счетам вы встретите только на счетах с большим вложением – от тысячи евро и выше. В среднем процент по самым простым накопительным программам колеблется от 1 до 0,25% годовых. Вас так же могут попросить вносить каждый месяц определенную сумму, оговоренную контрактом.

Есть варианты, когда, чтобы не утруждать клиента банки снимают необходимый месячный взнос с его основного счета. Если для накопительной программы вы, обойдя многих, выбрали новый для себя банк, будьте готовы к следующему условию: прежде чем открыть накопительный счет, вам придется открыть в данном банке обычный счёт cuenta corriente, поскольку все денежные операции номинально будут производиться как раз через дебиторский счет. По договору вам выдадут банковскую книжку, но пин-код к ней не положен, поскольку все операции производятся сугубо через оператора банка.

Еще одно немаловажное обстоятельство – банки в Испании работают только с 8.30 до 14.00 и после обеда они не открываются. Второй момент, если, сделав очередную выписку со счета, вы обнаружили какое-то непонятное или несанкционированное снятие денег с вашего счёта, чтобы узнать подробности или опротестовать его, вам придется отправиться в то отделение банка, где вы открывали этот счет, так как в других офисах этого банка в этой услуге вам откажут.

Та же самая история, если вы захотите закрыть счет – делать это также придется в вашем родном отделении. Однако, если после открытия счета вы переехали на новое место жительства и хотите перевести и ваш счет в отделение ближайшее к новому дому, сделать это проще простого. Нужно просто придти в ближайшее отделение банка и попросить перевести ваш счет к ним. При этом возможно номер самого счета изменится, однако все связанные на нем выплаты, деньги и карты перейдут вместе с вами в новое отделение банка.

И в заключении несколько слов о самих банках. Конечно упомянутые выше Caja Madrid и La Caixa подкупает своей распространенностью, но за это их клиентам приходиться порою переплачивать за обслуживание счетов. Однако, если вы совершаете сделки с другими провинциями Испании ваши партнеры могут потребовать у вас открыть счет именно в этом банке. Каждая провинция Испании имеет свой банк, некоторые даже не один. Последствия экономического кризиса заставили многие из более мелких банков объединять свои капиталы и клиентские базы.

Так что если вы живете и работаете на территории одной провинции, к примеру Мадрида или Каталонии, стоит присмотреться к местным вариантам. Они, возможно, не так распространены (хотя это не факт, некоторые имеют достаточно представительств в других регионах), зато у них и проценты повыше и обслуживание счетов подешевле. Поверьте опыту, 4 евро в месяц, да 24 евро в год – набегает совсем немалая сумма, тогда как в более скромном банке, к примеру, Caja Mar, с вас возьмут только 12 евро годовых.





Иногда в борьбе за клиента банки готовы даже раскошелиться или засыпать вас подарками. К примеру, Banesto (Banco Español de Credito) предлагает своим новым клиентам на выбор – плазменный телевизор 32", портативный компьютер или 500 евро в подарок. Правда, чтобы получить это, нужно выполнить ряд условий – быть резидентом страны, то есть иметь вид на жительство, показать свою зарплату – не менее 800 евро (принести от шефа соответствующую выписку из расчетного листа – так называемую «номину») – это для телевизора и компьютера и не менее1000 евро для денежного подарка.

Кроме того, вам будет необходимо перевести в банк три постоянные платежки – подойдет все, что вы регулярно платите через банк – телефоны, квартира, свет, газ, вода, спортзал. И последнее оставаться клиентом банка не менее 30, а в случае денежной премии, не менее 40 месяцев – это примерно 2,5 и 3,5 года соответственно. Предложение заманчивое, но не торопитесь его принимать впопыхах, тем более, что на рынке оно не единственное, помните, где всегда лежит бесплатный сыр…





Наша рекомендация так же обратить внимание на Banco Santander. Если вы имеете в этом банке ваш текущий счёт и вашу зарплату вам начисляют из фирмы, где вы работаете, напрямую на ваш текущий счёт, а так же по вашему счёту проходят некоторые коммунальные платежи, то комиссионные за содержание вашего счёта с вас не будут удерживать вообще.

Но имейте ввиду, что если ненароком вы останетесь без работы и ежемесячные поступления на ваш счёт прекратятся, то ежегодная процентная ставка на содержание вашего счёта составит более 150 Евро. Так же, в случае негативного результата ежемесячного баланса, то есть, если ваш счёт находится в минусе, пусть даже и мизерном, с вас удержат 34 Евро в месяц за отрицательный баланс на вашем счету.

Так же неплохие условия для вкладов, сберегательных и текущих счетов предлагает банк BBVA. В этом банке довольно просто получить ипотечный кредит, причём с довольно небольшой процентной ставкой и минимальными гарантиями. Интересным вариантом для открытия текущего счёта являются некоторые крупные банки, как например, Bankinter.

Такие банки не располагают своими банкоматами и не принадлежат ни к одной из трёх банковских систем банкоматов Испании -  ServiRed, 4B и Euro6000, в следствии чего вы сможете снимать наличные деньги по вашей банковской карточке в любом банкомате без комиссионных, а это будет хорошей экономией, учитывая что за использование банкомата, отличной от системы вашего банка, комиссионные иногда составляют от 3 до 12 Евро за каждую такую операцию.

Хотя испанские банки вряд ли можно назвать мышеловками, однако не помешает играть с ними на равных, то есть вступать в денежные отношения с открытыми глазами, прекрасно представляя, что в игре вклады-проценты банк всегда будет в выигрыше, если не сразу, так потом. Помните об этом и не спешите, ведь денежки, прежде всего, любят счет и терпеть не могут суеты.





Как выбрать банк для оформления вклада?

Выбор банка для обслуживания – это довольно сложная задача, от решения которой будет зависеть спокойствие клиента. Параметров, позволяющих определить надежность той или иной кредитной организации, существует масса. Мы постараемся разобраться в самых главных из них.

Выбор банка для оформления вклада – задача, которую нельзя решать методом проб и ошибок. Независимо от суммы вклада, речь идет о размещении собственных денег, а в случае ошибки при выборе банка – о риске потери средств. Поэтому к выбору финансового учреждения нужно подойти с особым вниманием. Особенно в кризисное и пост кризисное время, когда финансовое состояние многих банков весьма плачевно.

Тем не менее, как показывает практика, большинство вкладчиков при выборе банка обращают внимание не на надежность финансового учреждения, а на его обещания предоставить самые высокие проценты по вкладу. Однако такие заманчивые предложения могут оказаться признаком того, что банк проводит запрещенные или рискованные операции с деньгами.

А недобросовестная или слишком рискованная политика банка в свою очередь увеличивает риск потери вкладчиками своих кровных. Поэтому очень высокая процентная ставка – это далеко не главный критерий выбора учреждения для размещения средств. Так на что же стоит обратить внимание и как выбрать надежный банк?

Финансовая отчетность банка

Этот критерий достаточно красноречиво говорит о надежности банка. Но для того чтобы разобраться в финансовой отчетности банка, необходимо обладать определенными знаниями в сфере экономики. Чаще всего вкладчики не имеют ни малейшего понятия, что такое «норматив достаточности капитала» или «расчетная ликвидность».

Тем не менее самостоятельное ознакомление с финансовой отчетностью банка, которая обычно размещается на информационных стендах банка, позволит сделать соответствующие выводы. Норматив достаточности собственных средств является важнейшим показателем надежности банка. Если говорить понятным языком, этот норматив показывает количество собственного капитала банка, которое он задействует в активных операциях.

К примеру, в Центробанке РФ уровень достаточности капитала равняется 17%. Если отчетность выбранного вами банка имеет большее значение, это говорит о надежности банка. Чем выше этот показатель, тем больше своих собственных средств банк использует в операциях и, соответственно, тем меньшему риску подвергаются средства вкладчиков.

Состав акционеров банка

Выбирая банк для размещения вклада, поинтересуйтесь, кто является его учредителями. Если эта информация закрыта для вкладчиков или перечень учредителей вызывает у вас подозрения, то у вас есть все основания не доверять этому банку.

Величина капитала и срок работы банка

Чем крупнее банк, тем он надежнее – в этом есть доля истины. Специалисты считают, что размер капитала, говорящего о надежности банка, должен быть не менее 10 млн Евро. А срок работы – не менее двух лет.

Наличие комиссионных

Некоторые банки, пользуясь неосведомленностью вкладчиков, берут плату за открытие счета. Это признак недобросовестности банка, так как оформление вклада подразумевает передачу ваших денег на пользование банку, за которое он вам должен платить проценты. Другое дело – внутренние комиссии банка, которые взимаются за оказание дополнительных услуг клиенту. К примеру, оповещение на мобильный телефон или электронную почту о проведении операций по вашим счетам.

Досрочное снятие вклада

Никто из нас не застрахован от экстраординарных жизненных ситуаций, которые могут повлиять на решение снять деньги досрочно. Согласно законодательству Испании, любой вклад, независимо от его вида, является вкладом до востребования.

Но при открытии депозита вкладчик подписывает определенное соглашение с банком, в котором уточняется, что будет с процентами при снятии капитала раньше указанного в договоре времени. Поэтому, до того как подписан договор с банком, следует узнать, какое количество процентов подлежит списанию при досрочном снятии наличности.

Наличие страхования вкладов

Доверяя свои деньги банку, каждый вкладчик может рассчитывать на страхование своего вклада. Надежный банк обязательно должен быть включен в систему обязательного страхования средств вкладчиков. Доказательством чего служит наличие соответствующего свидетельства, которое обычно размещается на информационном стенде банка.

Вклады без риска

Основная цель размещения вклада – это получение процентов и, соответственно, приумножение размещенного капитала. Для того чтобы сумма росла, следует удостовериться, что ставки по вкладу покроют прогнозируемую инфляцию.

Конечно, для того чтобы получить наиболее объективную оценку надежности банка, нужно детально разбираться в экономических показателях учреждения. Но, если при выборе банка учитывать все вышеприведенные критерии, риск того, что вкладчик и размещенные им средства пострадают, сводится к минимуму.

Процентные ставки, бесспорно, играют главенствующую роль при выборе банка, но основываться исключительно на них было бы неправильно. Куда более важным является эффективная процентная ставка, учитывающая реальную стоимость кредита. Поэтому полное отсутствие или же минимальное число комиссий может стать неплохим ориентиром при принятии ответственного решения.

Если речь идет о вкладах, то лучше выбирать те банки, которые предлагают умеренные ставки, так как слишком высокие проценты свидетельствуют о рискованной финансовой политике, которая Бог знает, к чему может привести. Особенно это должно быть важно для вкладчиков, которые планируют хранить на счету в одном банке сумму, по которым государство гарантирует страховую выплату.

Еще один важный критерий – это условия предлагаемые банкирами и требования к заемщикам. Они должны быть прозрачными и соответствовать уровню дохода клиента. Лучше, если банк принимает справки не только по форме, но и по своей форме, при этом минимально накручивая процент.

Оценить надежность финансового учреждения проще всего, воспользовавшись рейтингами, при составлении которых используются разные показатели: доходность, запас активов и финансовая стабильность. При этом оперировать лучше не одним, а несколькими рейтингами, благо они составляются ежемесячно большим числом компаний, и сделать выбор из тех банков, которые входят в число крупнейших.

Удобство использования банковских услуг также может сыграть не последнюю роль в принятии решения. Если у банка широкая сеть отделений, в которых нет бесконечных очередей, используются системы мобильного и Интернет-банкинга, то клиенту будет максимально удобно сотрудничать с такой организацией.

Очень показательны при выборе банка отзывы его клиентов, узнать которые можно опросив своих друзей и знакомых, а также прочитав комментарии на тематических форумах и порталах. Например, чтобы ознакомиться с отзывами клиентов банка, достаточно найти его карточку через поисковик, и перейти в соответствующий раздел.

Доверять новым банкам с минимальным уставным капиталом рискованно, но продолжительная история существования финансовой организации – не всегда является залогом успеха, так как и такие кредитные учреждения могут лопнуть в кризисный момент.

Выбор банка – это всегда личное дело каждого человека. Но не ошибиться в нем можно только одним путем – не игнорируя всех полученных сведений, тщательно сопоставляя их между собой. Если не можете выбрать один банк, то используйте сразу несколько кредитных учреждений. Так вы снизите риски и получите максимальную выгоду от различных предложений.